Ustanowienie hipoteki to nie bułka z masłem

Jak już mamy w ręku umowę kredytową to często myślimy, że cały koszmar związany z ubieganiem się o kredyt hipoteczny został zakończony. Jest to błędne myślenie. Rzeczywiście większość drogi za nami ale bank nie wypłaci kredytu dopóki nie złożymy wniosku o wpis hipoteki. A samo ustanowienie hipoteki to jak się okazuje nie jest przysłowiowa bułka z masłem.

Jest kilka warunków jakie banki żądają by były spełnione do tego aby wypłacić fizycznie kredyt hipoteczny. Jeśli kupujemy nieruchomość na rynku wtórny to do warunków należy: dostarczenie aktu notarialnego przenoszącego własność nieruchomości, ubezpieczenie nieruchomości (opłacona polisa), potwierdzenie złożenia wniosku w sądzie wieczysto księgowym o ustanowienie hipoteki oraz o wpis kredytobiorcy jako właściciela mieszkania/domu/działki czy innej nieruchomości.
Przede wszystkim należy wyjaśnić czym jest hipoteka. Hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe do dochodzenia należności przez wierzyciela na nieruchomości, na której hipoteka jest ustanowiona.
Są różne rodzaje hipoteki, ale podstawowe rozróżnienie to podział na hipotekę zwykłą i kaucyjną. W hipotece zwykłej prawo to zabezpieczenia wierzyciela tylko do kwoty pożyczonego kapitału. Nie może więc ona przekraczać 100% wartości udzielonego kredytu hipotecznego. Co innego hipoteka kaucyjna-ona daje możliwość zabezpieczenia nie tylko wierzytelności wynikającej z pożyczonego kapitału, ale również ewentualne narosłe odsetki oraz np. większą kwotę kredytu wynikającą ze wzrostu kursu walutowego. Dlatego hipoteka kaucyjna zawsze używana jest w przypadku kredytów walutowych.
Samo ustanowienie hipoteki to po prostu wpis tego prawa do księgi wieczystej. Ustanowienie hipoteki następuje wraz z prawomocnym wpisem jej przez sąd wieczysto księgowy do IV działu księgi wieczystej. Sam wpis nie jest prawomocny w dniu jego złożenia – uprawomocnia się po 14 dniach. Sąd wpisuje hipotekę na wniosek właściciela nieruchomości lub wierzyciela. Natomiast podstawową wpisu jest zawsze oświadczenie właściciela nieruchomości o ustanowieniu hipoteki (taka formalna zgoda na jej ustanowienie). Oświadczenie w zwykłych sprawach musi zostać sporządzone w formie aktu notarialnego pod rygorem nieważności. W przypadku udzielania kredytów zabezpieczonych hipoteką wystarczy oświadczenie pisemne.

Ustanowienie hipoteki jest płatne. Wniosek o wpis hipoteki musi być opłacony w kwocie 200 zł. Jeśli bank chce ustanowić 2 hipoteki: zwykłą i kaucyjna to będziemy musieli zapłacić 400 zł. Dodatkowo dochodzi podatek od czynności cywilnoprawnych czyli podatek PCC (formularz PCC 3). Wynosi on w przypadku hipoteki zwykłej 0,1% kwoty hipoteki a w przypadki hipoteki kaucyjnej 19 zł (ryczałtowo).